Személyi kölcsön KHR / BAR listásoknak: mikor van esély hitelre, és mikor nincs?

A BAR a régi elnevezés, ma hivatalosan KHR-ről beszélünk. Aktív negatív státusznál a mulasztás még fennáll, ami kizárja a banki személyi kölcsönt. Passzív státusznál a mulasztás már lezárult, de az adatai még láthatók: teljes visszafizetés után 1 évig, tartozáselengedés vagy veszteségleírás esetén jellemzően 5 évig. A pontos KHR-státuszodat ingyenes saját hiteljelentéssel ellenőrizheted, melyet évente egyszer díjmentes lekérhetsz bármelyik hazai pénzintézetnél.

Kaphatsz személyi kölcsönt BAR / KHR listásként?

Aktív negatív KHR-rel klasszikus banki személyi kölcsönt nem kapsz; passzív státusznál egyedi ellenőrzés szükséges. A KHR-ben való szereplés önmagában nem kizáró ok, hiszen a rendszer a rendben fizetett hiteleket is nyilvántartja. A korábbi mulasztás kezelése viszont bankonként eltér. 

• Fennálló mulasztás esetén először a korábbi tartozást kell rendezned. 

• Maradéktalanul visszafizetett mulasztásnál korlátozott körben van esély új kölcsönre. 

• Részleges tartozáselengedés vagy veszteségleírás után banki személyi kölcsönre jellemzően nincs reális lehetőség az adatmegőrzési idő (vagyis 5 év) alatt. 

A KHR ellenőrzése a személyi kölcsön feltételeinek egyik fontos eleme. A hiteligénylés előtt a jövedelmi, munkaviszonyra vonatkozó és dokumentációs követelményeket is nézd át. 

BAR lista vagy KHR lista: mi a különbség?

A BAR, vagyis a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer a mai KHR elődje. A köznyelvben még gyakran „BAR listának” nevezik a negatív hitelnyilvántartást, de a jelenlegi hivatalos elnevezés Központi Hitelinformációs Rendszer. 

A KHR nem kizárólag a problémás tartozásokat tartalmazza: a rendben törlesztett hitelszerződések adatai is bekerülnek. Ezért a „KHR-listás vagyok” kijelentésből még nem derül ki, hogy van-e hitelfelvételt akadályozó mulasztásod. Erről részletesebben a KHR-ről szóló MNB-tájékoztatóban olvashatsz.  

Szempont	BAR	KHR
Elnevezés	A korábbi rendszer neve	A jelenlegi hivatalos elnevezés
Lakossági adatok	Elsősorban negatív hitelinformációk	A szerződések és a negatív események adatai is
Mit jelent a szereplés?	A köznyelvben hitelmulasztásra utal	Önmagában nem jelent fizetési problémát

Mikor kerül fel valaki a negatív KHR listára?

Lakossági hitelmulasztás miatt akkor kerülnek be a negatív adataid a KHR-be, ha a lejárt, meg nem fizetett tartozásod meghaladja a késedelembe eséskor érvényes havi minimálbért, és ez az állapot folyamatosan több mint 90 napig fennáll. A két feltételnek egyszerre kell teljesülnie. 

• Az összeghatár a lejárt tartozásra vonatkozik, nem a teljes felvett hitelösszegre. 

• A 90 nap számítása akkor kezdődik, amikor a hátralék meghaladja a vonatkozó minimálbért. 

• A határértéket meghaladó késedelemnek folyamatosnak kell lennie. Ha a hátralék a küszöbre vagy az alá csökken, a feltétel folyamatossága megszakad. 

• Az adatátadás előtt legalább 30 nappal írásos figyelmeztetést kapsz, így még van lehetőséged rendezni a helyzetet.  

Példa: a hátralékod 600 000 forint, és meghaladja a rád irányadó minimálbérküszöböt. Ha ez folyamatosan több mint 90 napig így marad, teljesülnek a mulasztási adatátadás feltételei. Ha közben 100 000 forintra csökkented a hátralékot, és ez már a küszöb alatt van, a folyamatos időszak megszakad. 

A szabályokat a BISZ KHR szolgáltatásismertetője is bemutatja. A fenti feltételek a hitelmulasztásra vonatkoznak; csalás és kártyavisszaélés más jogcímen is eredményez negatív adatot. 

Aktív és passzív KHR: ez a legfontosabb különbség

Az „aktív” és „passzív” megnevezés a gyakorlatban használt kifejezés. A lényeg az, hogy a mulasztás még fennáll-e, vagy már megszűnt, és milyen módon zárták le. 

Szempont	Aktív negatív KHR	Passzív negatív KHR
A mulasztás állapota	Még fennáll	Már lezárult
Teljes visszafizetés történt?	A mulasztást még nem rendezték	Nem feltétlenül: a tartozást már rendezték vagy lezárták, de a bank azt is ellenőrzi, hogy ez teljes visszafizetéssel, megegyezéssel vagy veszteségleírással történt-e.
Klasszikus banki személyi kölcsön	Nincs reális esély	Teljes rendezés után korlátozott körben szóba jön
Mi számít hiteligénylésnél?	A fennálló mulasztás kizáró ok	A lezárás módja, időpontja és a bank feltételei
Meddig látható a mulasztás?	Amíg a tartozás rendezetlen, az adat folyamatosan látható az adatbázisban. Ha a hitelszerződés végleg megszűnik anélkül, hogy az adós rendezné a tartozását, a rendezetlen mulasztás a szerződés megszűnését követően még 10 évig szerepel a KHR-ben	Teljes rendezés után 1 évig; megegyezéses, elengedéses vagy veszteségleírásos lezárásnál jellemzően 5 évig
Mi a következő lépés?	Tartozásegyeztetés és rendezés	Saját hiteljelentés lekérése, vagy előzetes banki ellenőrzés

Az adatmegőrzési idő lejárta és a tartozás megszűnése két külön kérdés: a KHR-adat törlése önmagában nem szünteti meg a fennálló tartozást. 

Passzív KHR-rel mikor lehet esély személyi kölcsönre?

Elsősorban akkor, ha a korábbi mulasztásodat maradéktalanul visszafizetted. Ilyenkor a mulasztási adat a teljesítéstől számított 1 évig marad a KHR-ben. Egyes banki feltételek mellett már ebben az időszakban is szóba jön hitelfelvétel, de ezt előzetesen ellenőrizni kell. 

Ha a hitelező a tartozás egy részét elengedte, vagy veszteségleírással zárta le a mulasztást, az adatok jellemzően 5 évig megmaradnak. Ez banki személyi kölcsönnél általában kizáró ok. A bank számára tehát a „lezárt” bejegyzés mellett a lezárás módja is döntő.  

Hogyan zárult a mulasztás?	Adatmegőrzés	Mit tegyél hiteligénylés előtt?
Maradéktalan visszafizetéssel	A teljesítéstől számított 1 év	Ellenőriztesd, elfogadja-e ezt az adott bank
Részleges elengedéssel járó megegyezéssel	Jellemzően a lezárástól számított 5 év	Ne számolj automatikusan elérhető banki kölcsönnel
Veszteségleírással	A lezárástól számított 5 év	Ellenőrizd a bejegyzést és a tartozás helyzetét
A negatív adatot már törölték	A korábbi mulasztás már nem látható	Vizsgáld meg a szokásos hitelfeltételeket

Az előzetes jogosultságellenőrzés után a személyi kölcsön kalkulátor segít összehasonlítani a törlesztőrészleteket és a költségeket. A kalkuláció önmagában nem igazolja, hogy a bank elfogadja a KHR-státuszodat. 

Aktív KHR-rel milyen lehetőségek maradnak?

Aktív negatív KHR-rel klasszikus banki személyi kölcsönre nincs reális lehetőség. Ilyenkor elsősorban a fennálló tartozás kezelését érdemes megoldani. Az alábbi lehetőségek eltérő feltételekkel működnek, és egyik sem jelent garantált hitelhez jutást: 

• Megállapodás a jelenlegi hitelezővel: kérj részletfizetést vagy átütemezést, és egyeztesd, hogyan rendezhető a mulasztás. 

• Munkáltatói segítség: érdeklődj munkabérelőlegről vagy munkáltatói kölcsönről, ha a munkahelyeden van ilyen lehetőség. 

• Zálogkölcsön: egyes konstrukcióknál az átadott ingóság jelenti a biztosítékot; nemfizetésnél elveszíted a zálogtárgyat. 

• Pénzügyi vállalkozástól igényelt kölcsön: egyes, banknak nem minősülő pénzügyi cégek is kínálnak kölcsönt. Ellenőrizd, hogy elfogadják-e a KHR-státuszodat, és hasonlítsd össze a kölcsön teljes költségét. Az igénylést ezek a szolgáltatók is egyedileg bírálják el. Kockázata, hogy a kölcsön a banki hiteleknél drágább lehet, ezért szerződéskötés előtt ellenőrizd a szolgáltató MNB-engedélyét és a teljes visszafizetendő összeget. 

Pénzügyi vállalkozás ajánlatánál ellenőrizd az MNB nyilvántartását, a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget és a külön szolgáltatások díját. A hitelfelvételi tudnivalókról az MNB Hitel, lízing oldalán tájékozódhatsz.  

Melyik bank ad hitelt passzív BAR listásoknak?

Passzív KHR-rel a legtöbb bank nem nyújt személyi kölcsönt. Korlátozott körben van esély hitelfelvételre, ha a korábbi tartozásodat maradéktalanul visszafizetted, és ezt a KHR is igazolja. Tartozáselengedéssel vagy veszteségleírással lezárt mulasztásnál jellemzően meg kell várnod a negatív adat törlését. Igénylés előtt ezért ellenőriztesd, hogy az adott bank elfogadja-e a mulasztásod lezárási módját és időpontját. 

Mit ellenőrizz? 

• Elfogadja-e a bank a passzív negatív KHR-státuszt? 

• Előírja-e a korábbi tartozás maradéktalan visszafizetését? 

• Mennyi időnek kell eltelnie a mulasztás lezárása óta? 

• Megfelel-e a jövedelmed és a munkaviszonyod a bank feltételeinek? 

• Belefér-e az új törlesztőrészlet a jövedelmedbe a meglévő törlesztések mellett? 

• Kér-e a bank külön igazolást a korábbi tartozás rendezéséről? 

Ha a bank elfogadja a KHR-státuszodat, hasonlítsd össze a személyi kölcsön ajánlatokat, majd kérj előzetes hitelbírálatot a kiválasztott konstrukcióra. 

Hogyan ellenőrizd a saját KHR-státuszodat?

1. Indítsd el online az az igénylést. A BISZ saját hiteljelentés igénylés oldalán megtalálod az útmutatót; az elektronikus ügyintézéshez Ügyfélkapu+ vagy DÁP-azonosítás használható. 

2. Keresd meg a mulasztás adatait. Ellenőrizd, fennáll-e még, mikor szűnt meg, és milyen lezárási mód szerepel mellette. 

3. Nézd át az összes bejegyzést. Egy rendezett mulasztás mellett másik, még fennálló tartozás is szerepelhet. 

4. Kérj magyarázatot vagy javítást. Ha nem egyértelmű a lezárás módja, fordulj az adatot átadó intézményhez. Téves vagy jogellenes adat miatt kifogást nyújthatsz be az intézménynél vagy a BISZ-nél. 

5. A jelentés alapján egyeztess a hitelfelvételről. Így a bank a pontos bejegyzést és annak dátumait tudja ellenőrizni.