Add meg a kalkulátorban a hitelcélhoz, a kívánt hitelösszeghez és futamidőhöz, a jövedelmetekhez, valamint a meglévő és vállalt gyermekekhez kapcsolódó adatokat. A CSOK Plusz programban elérhető maximális hitelösszeg a meglévő és vállalt gyermekek együttes számától függ: a programmaximum 15, 30 vagy 50 millió forint. A kalkulátor megmutatja az elérhető banki ajánlatokat, azok várható törlesztőrészletét, kamatát, THM-jét és fontosabb feltételeit. Fontos, hogy a programmaximum nem jelent automatikus banki jóváhagyást: a ténylegesen felvehető összeget a jövedelmetek, meglévő tartozásaitok, az ingatlan értéke és a bank saját hitelbírálata is befolyásolja. 

Mennyi lesz várhatóan a CSOK Plusz törlesztőrészleted?
 

*A számítás tájékoztató jellegű, 3%-os kamattal készült, és nem tartalmazza az esetleges díjakat, kedvezményeket, gyermekvállalási támogatást vagy törlesztésszüneteltetést. 

A CSOK Plusznál a tőketörlesztést csak a folyósítást követő 13. hónaptól kell megkezdeni. Az első 12 hónapban ezért – teljes folyósítást feltételezve – csak a kamatot fizetitek. A kamattámogatás időszakában az ügyfelek által fizetendő kamat legfeljebb évi 3%. 

Az alábbi számítás 25 éves teljes futamidővel, évi 3%-os kamattal és egyszeri teljes folyósítással készült. Nem számol gyermek érkezése miatti törlesztésszüneteltetéssel vagy tartozáscsökkentéssel, illetve egyéb banki költségekkel. 

Hosszabb futamidő mellett általában alacsonyabb havi törlesztőrészlettel számolhattok, ugyanakkor összességében több kamatot fizettek vissza. Rövidebb futamidőnél a havi teher magasabb, a teljes visszafizetés viszont jellemzően alacsonyabb. 

Miben térhetnek el a bankok CSOK Plusz ajánlatai?

A legjobb CSOK Plusz hitel ezért nem feltétlenül ugyanaz minden igénylő számára. Nézd meg a kalkulátorban az aktuális CSOK Plusz kamatokat, THM-eket, banki jóváírásokat és egyéb feltételeket. 

CSOK Plusz hitel tudnivalók

A CSOK Plusz hitel egy gyermekvállaláshoz kötött, államilag kamattámogatott lakáshitel. Házaspárok vehetik igénybe legalább egy további gyermek vállalásával, és Magyarország egész területén használható megfelelő lakás vagy egylakásos lakóépület vásárlására, építésére, vásárlással egybekötött bővítésére, illetve meglévő lakás bővítésére. 

A CSOK elnevezés ma már több, egymástól eltérő otthonteremtési konstrukció kapcsán is előkerül, ezért érdemes tisztázni, pontosan melyik mit jelent. A korábbi, országosan elérhető CSOK már nem igényelhető, helyette 2024-től a CSOK Plusz lett az egyik fő támogatott lakáshitel. Emellett továbbra is elérhető a Falusi CSOK, amely más szabályok szerint, csak meghatározott településeken vehető igénybe. 

A CSOK Plusz tehát nem vissza nem térítendő CSOK, hanem hitel. Preferált kistelepülésen ugyanakkor a Falusi CSOK és a CSOK Plusz bizonyos feltételekkel együtt is igénybe vehető.

Hasonlítsd össze a CSOK Plusz ajánlatokat!

Nézd meg egy helyen a bankok aktuális kamatait, THM-jeit, induló költségeit és jóváírásait, majd válaszd ki a számodra megfelelő ajánlatot!

Mekkora összegű CSOK Plusz hitelt igényelhettek?

A CSOK Plusz maximális összege a meglévő és a vállalt gyermekek együttes számától függ. Egy gyermek esetén legfeljebb 15 millió, két gyermeknél 30 millió, három vagy több gyermeknél pedig 50 millió forint a programmaximum. A meglévő gyermekek beleszámítanak a maximális összeg meghatározásába, de kizárólag meglévő gyermekekre nem igényelhető CSOK Plusz: legalább egy további gyermek vállalása szükséges. 

A táblázatban szereplő 15, 30 vagy 50 millió forint azonban csak a CSOK Plusz program szerinti felső határ. Ez nem jelenti azt, hogy a bank automatikusan ekkora összeget jóvá is hagy. 

A ténylegesen felvehető hitelösszeg ennél alacsonyabb is lehet. A bank megvizsgálja a jövedelmeteket és a JTM-et (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató), vagyis azt, hogy a jövedelmetek mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Figyelembe veszi a meglévő hitelek törlesztőrészleteit, a rendelkezésre álló önerőt, valamint az ingatlan bank által elfogadott értékét is. Ezek mellett a bank saját hitelbírálati szabályai is befolyásolják, végül mekkora CSOK Plusz hitelt kaphattok. 

Így például hiába tesz jogosulttá a gyermekek száma akár 50 millió forintos programmaximumra, a jövedelmetek, a JTM vagy az ingatlan értéke alapján a bank ennél kisebb hitelösszeget is jóváhagyhat. 

Mik a CSOK Plusz feltételei?

A CSOK Plusz feltételeinél két külön kérdést érdemes szétválasztani: jogosultak vagytok-e a programra a jogszabály alapján, és hitelképesnek minősít-e benneteket a választott bank. 

A CSOK Plusz igénylésénél a KHR-re is külön szabály vonatkozik: főszabály szerint nem lehet nyilvántartott, fennálló KHR-tartozásotok. 

Fontos: attól, hogy a jogszabály alapján jogosultak vagytok a CSOK Pluszra, a bank még nem köteles automatikusan jóváhagyni a hitelt. A jövedelmi és fedezeti hitelbírálatot minden esetben külön elvégzi. 

Bővebben itt és itt olvashatsz a szabályzatról.

Mennyi idő van a vállalt gyermekek megszületésére?

Lakásvásárlásnál a határidő főszabály szerint a kölcsönszerződés megkötésétől indul. Építésnél és bizonyos bővítési eseteknél a használatbavételhez kapcsolódó időponttól kell számítani. 

Ha a határidő lejártakor már fennáll a várandósság, és azt határidőben igazoljátok, a gyermekvállalási határidő a várandósság végéig meghosszabbítható. Közös örökbefogadás esetén, a jogszabályban meghatározott feltételek teljesülésekor további két év áll rendelkezésre. 

Ikervárandósságnál minden megszületett gyermek külön gyermeknek számít, ezért az ikrek a gyermekvállalás teljesítésénél és a gyermekvállalási támogatásnál is különösen fontosak. 

Hogyan alakul a CSOK Plusz törlesztése a gyermekvállalás teljesülése vagy elmaradása esetén?

A CSOK Plusz egyik sajátossága, hogy az első 12 hónapban nincs tőketörlesztés. A tőketartozást a folyósítást követő 13. hónaptól kezditek törleszteni. 

Ezután a hitelkérelem benyújtását követően érkező gyermekek sorrendje is számít. 

A 10 millió forintos támogatást külön kell igényelni a banknál, tehát a tartozás nem automatikusan csökken a gyermek megszületésekor. Ha a jogosultsági feltételek teljesülnek, a bank a támogatást előtörlesztésként számolja el. Ha ezután is marad tartozás, a bank változatlan futamidő mellett újraszámolja a havi törlesztőrészletet, amely így alacsonyabb lesz.  

Milyen esetekben kell visszafizetni a kamattámogatást?

Fontos: egyedi, különös méltánylást érdemlő élethelyzetben részletfizetés, fizetési halasztás, illetve bizonyos esetekben mérséklés vagy elengedés is kérhető a kormányhivataltól. A döntés nem automatikus, minden esetben egyedi elbírálás történik. Bővebben itt olvashatsz a szabályzatról.

Milyen ingatlanra használható a CSOK Plusz, és milyen feltételeknek kell megfelelnie?

A CSOK Plusz Magyarország területén fekvő megfelelő lakás vagy egylakásos lakóépület vásárlására, építésére, vásárlással egybekötött bővítésére vagy meglévő ingatlan bővítésére használható. 

A jelenleg hatályos rendelet szerint első közös lakásszerzőknél a lakás értékhatára 100 millió forint, egylakásos lakóépületnél 150 millió forint; más esetben 150 millió forint a felső határ. Lakásvásárlásnál a vételár legfeljebb 20%-kal térhet el a bank által megállapított forgalmi értéktől. 

A lakásnak emellett lakhatásra alkalmasnak kell lennie, megfelelő közművekkel és alapvető helyiségekkel. Főszabály szerint mindkét igénylőnek tulajdont kell szereznie, és a támogatási időszakhoz bentlakási kötelezettség is kapcsolódik. 

CSOK Plusz építéshez és bővítéshez

CSOK Plusz építkezéshez vagy bővítéshez is igényelhető, de a folyósítás eltér egy egyszerű lakásvásárlástól. 

• A banknak el kell fogadnia az építés vagy bővítés költségvetését.  

• Ha a munkához szükséges, rendelkezni kell a megfelelő építési engedéllyel vagy egyszerű bejelentéssel.  

• A kölcsön folyósítása előtt a saját forrást főszabály szerint fel kell használni.  

• A bank a készültségi fokot helyszíni szemlével ellenőrizheti.  

• Az elfogadott költségvetésben szereplő bekerülési költség legalább 70%-áról számlát kell bemutatni. 

• A folyósítás jellemzően szakaszosan, az elért készültségi fokkal arányosan és utólag történik.  

Bővítésnek nem egyszerűen egy meglévő helyiség átalakítása számít. A rendelet szerint a lakás hasznos alapterületét legalább egy 12 m²-es lakószobával kell növelni; tetőtér-beépítés vagy emeletráépítés is megfelel. 

Mekkora önerő szükséges a CSOK Pluszhoz?

A CSOK Pluszhoz főszabály szerint legalább 20% önerő szükséges. Az MNB feltételeinek megfelelő elsőlakás-vásárlóknál 10% önerő is elegendő, a bank azonban ennél magasabb saját forrást is előírhat. 

Az önerő mértékét a hitelfedezeti mutató (HFM) határozza meg, amely azt mutatja meg, hogy az ingatlan bank által megállapított forgalmi értékének legfeljebb mekkora része finanszírozható hitelből. Az általános HFM-korlát 80%, elsőlakás-vásárlóknál pedig 90%. A szükséges önerőt az ingatlan értéke és a bank kockázati döntése is befolyásolja. 

Egyszerű példa: 

Hiába lenne a vételár 20%-a csak 12 millió forint, a bank az alacsonyabb értékbecslés miatt ebben a példában legfeljebb 44 millió forint hitellel számolhat. Így a ténylegesen szükséges önerő 16 millió forintra nő. 

Bizonyos esetekben pótfedezet bevonása növelheti a rendelkezésre álló fedezeti értéket. A Babaváró vagy más támogatás is segíthet a finanszírozásban, de hogy egy adott forrást a bank milyen arányban fogad el önerőként, külön szabályoktól és az időzítéstől is függ. 

Milyen hitelekkel és támogatásokkal kombinálható a CSOK Plusz?

A CSOK Plusz több más otthonteremtési konstrukcióval is kombinálható, ha mindegyik támogatás vagy hitel saját jogosultsági feltételeit teljesítitek. 

A CSOK Plusz és Otthon Start 2025 óta együttesen is igénybe vehető megfelelő lakáscél esetén, és a Falusi CSOK-kal való kombinációra is lehetőség van. Ha több támogatott konstrukciót is kombinálnál, jelzáloghitel-kalkulátorunkkal egy helyen kiszámolhatod a várható finanszírozási lehetőségeidet.

Fontos, hogy több hitel együttes felvétele a havi adósságterhet is növeli. A bank a JTM vizsgálatakor a figyelembe veendő meglévő és új törlesztőrészleteket együtt vizsgálja. 

Milyen költségekkel kell számolnotok a CSOK Plusz igénylésekor, és mikor jár illetékmentesség?

A kedvezményes kamat nem jelenti azt, hogy a CSOK Plusz igénylése minden esetben teljesen költségmentes.

A bankok akció keretében egyes díjakat elengedhetnek vagy utólag visszatéríthetnek, ezért a teljes induló költséget is érdemes összehasonlítani. 

A CSOK Plusz kölcsönnel megszerzett új vagy használt lakás tulajdonjoga vagyonszerzési illeték alól mentes. A normál lakásvásárlási illeték főszabály szerint 4%, így például egy 60 millió forintos lakásnál az általános szabály szerinti illeték 2,4 millió forint lenne. CSOK Plusz esetén ennek megfizetése alól mentesség jár. 

Példa az illetékmegtakarításra:

60 000 000 Ft × 4% = 2 400 000 Ft 

CSOK Pluszhoz kapcsolódó illetékmentesség esetén ez az összeg megtakarítható. 

Ha azonban a CSOK Pluszhoz kapcsolódó otthonteremtési kamattámogatást később teljes egészében vissza kell fizetni, az illeték utólag is esedékessé válhat.