Hogyan használd a jelzáloghitel-kalkulátort?

Add meg az igényelt kölcsön összegét, a tervezett futamidőt és az igazolható nettó havi jövedelmedet. A kalkulátor a megadott adatok alapján megjeleníti az elérhető ajánlatokat és azok legfontosabb jellemzőit, így összehasonlíthatod többek között a kamatot, a THM-et, a várható havi törlesztőrészletet és a teljes visszafizetendő összeget. 

A számítás eredménye tájékoztató jellegű, és eltérhet a bank végleges ajánlatától, mivel a tényleges feltételeket többek között a hitelbírálat eredménye, az igazolt jövedelem, a meglévő tartozások, a fedezetként bevont ingatlan értéke és az igényléskor érvényes banki kondíciók határozzák meg.  

Egy 12 000 000 Ft összegű, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel esetén, 9,29%-os éves kamattal és 9,84%-os THM-mel számolva a havi törlesztőrészlet 111 222 Ft, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 703 879 Ft. A kamat mértéke a 10 éves kamatperiódus lejáratakor változhat.  

A reprezentatív példa tájékoztató jellegű. A tényleges kamat, THM, havi törlesztőrészlet és teljes visszafizetendő összeg az igénybe vett kedvezményektől, az igénylő jövedelmétől, a fedezetként felajánlott ingatlantól és a bank hitelbírálatának eredményétől is füg. 

Jelzáloghitel igénylésének menete a Netrisknél

Szabad felhasználású jelzáloghitel tudnivalók

A jelzáloghitelek közös jellemzője, hogy a bank a kölcsön fedezeteként ingatlant von be. Ide tartozhatnak többek között a lakáscélú piaci és támogatott hitelek, valamint a szabad felhasználású jelzáloghitel is. 

A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a bank nem köti meghatározott célhoz a kölcsön felhasználását, ezért az igényelt összeget szabadon elköltheted. 

A hitelt fordíthatod például: 

• lakásfelújításra vagy korszerűsítésre;  

• autóvásárlásra;  

• nagyobb értékű eszközök beszerzésére;  

• vállalkozással kapcsolatos kiadásokra;  

• meglévő tartozások rendezésére.  

A személyi kölcsönhöz képest a szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése hosszabb és költségesebb folyamat. Értékbecslésre, közjegyzői okiratra és a jelzálogjog bejegyzésére is szükség lesz. 

Az ingatlanfedezet miatt ugyanakkor jellemzően kedvezőbb kamat, nagyobb hitelösszeg és hosszabb futamidő érhető el, mint egy fedezet nélküli, szabad felhasználású személyi kölcsön esetén. 

Fontos számolni az ingatlanfedezetből eredő kockázattal is: ha tartósan nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, a bank végső esetben kezdeményezheti a fedezetként bevont ingatlan értékesítését. Emiatt érdemes olyan hitelösszeget és futamidőt választani, amely mellett a havi törlesztés hosszú távon is vállalható. 

Mekkora a maximálisan felvehető összeg?

A banki termékek jellemzően néhány millió forintos minimumösszegtől érhetők el, míg a maximálisan felvehető jelzáloghitel összege akár 100 millió Ft vagy annál is magasabb lehet. Egyes bankok a piaci lakáshiteleknél 100–170 millió Ft-os termékmaximumot is meghatározhatnak, míg a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél ennél alacsonyabb felső határ is előfordulhat. 

A bank által meghirdetett maximum azonban nem jelenti azt, hogy minden igénylő ekkora összegre jogosult. A ténylegesen felvehető hitel nagyságát többek között az igazolt jövedelem, a meglévő törlesztési kötelezettségek, a fedezetként bevont ingatlan értéke és terhelhetősége, valamint a bank saját hitelbírálati szabályai határozzák meg. 

Mitől függ, hogy mennyi jelzáloghitelt kaphatsz?

A tényleges hitelösszeget elsősorban a jövedelmed terhelhetősége és a fedezetként bevont ingatlan értéke határozza meg, de több egyéni és banki szempont is befolyásolja. 

Igazolt jövedelem és JTM: Minél magasabb és stabilabb az elfogadható nettó jövedelmed, annál nagyobb havi törlesztőrészlet vállalható. A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) azt korlátozza, hogy az új és meglévő hitelek törlesztései összesen legfeljebb a jövedelmed mekkora részét érhetik el. A bank a jogszabályi korlátnál szigorúbb feltételt is szokott alkalmazni. 

• Meglévő hitelek és hitelkeretek: A személyi kölcsönök, autóhitelek, diákhitelek és más havi törlesztések csökkentik az új hitelre fordítható keretet. A hitelkártya- és folyószámlahitel-keret akkor is számít, ha jelenleg nem használod.  

• Az ingatlan értéke és terhelhetősége: A bank értékbecslés alapján határozza meg a fedezet értékét. Az ingatlan terhelhetősége azt mutatja meg, hogy ehhez az értékhez képest mekkora hitel helyezhető el rajta. Az ingatlan állapota, típusa, elhelyezkedése, értékesíthetősége és meglévő terhei is befolyásolják a felvehető összeget.  

• Adóstárs bevonása: Az adóstárs elfogadható jövedelme növeli a közösen figyelembe vehető bevételt, így magasabb hitelösszeg válik elérhetővé. A bank ugyanakkor az adóstárs meglévő tartozásait is figyelembe veszi, és ő is teljes felelősséget vállal a hitel visszafizetéséért.  

• Életkor és futamidő: A bank meghatározza, hogy a futamidő lejáratakor legfeljebb hány éves lehetsz. A hosszabb futamidő csökkenti a havi törlesztőrészletet, és ezáltal növeli a felvehető összeget, ugyanakkor magasabb teljes visszafizetéssel jár.  

• A bank belső szabályai: Bankonként eltér az elfogadható jövedelmek köre, a megélhetésre fenntartott minimális összeg, az engedélyezett jövedelemterhelés és az ingatlanok finanszírozhatósága. Emiatt ugyanazzal a jövedelemmel és ingatlanfedezettel különböző bankok eltérő hitelösszeget ajánlhatnak. Éppen ezért érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait: a netrisk.hu jelzáloghitel-kalkulátorában a legfontosabb feltételeket egyszerűen, könnyen átlátható formában láthatod egy helyen. 

Milyen futamidőre vehető fel a szabad felhasználású jelzáloghitel?

A szabad felhasználású jelzáloghitel jellemzően néhány évtől akár 15–20 évig terjedő futamidőre igényelhető. A partnerbankok kínálatában a maximális futamidő általában 20 év körül alakul, de az elérhető minimum és maximum az adott terméktől függ. A MagNet Bank például legfeljebb 20 éves futamidőt kínál, míg a CIB egyes végig fix konstrukciói 11–20 évre igényelhetők. 

A ténylegesen választható futamidőt az igénylő életkora is korlátozza. A bankok meghatározzák, hogy az adós a jelzáloghitel lejáratakor legfeljebb hány éves lehet. Ha a kiválasztott futamidő végére túllépnéd a bank életkori korlátját, rövidebb futamidőt kell választanod, vagy megfelelő életkorú adóstárs bevonására is szükség lesz. 

Hosszabb futamidő mellett alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, így a hitel kevésbé terhelheti meg a havi költségvetésedet. Mivel azonban hosszabb ideig fizetsz kamatot, a teljes visszafizetendő összeg rendszerint magasabb lesz. A futamidő kiválasztásakor ezért a havi törlesztőrészlet mellett a hitel teljes költségét is érdemes figyelembe venned. 

Milyen feltételekkel igényelhető a szabad felhasználású jelzáloghitel?

A jogszabályok elsősorban a jövedelem terhelhetőségének és az ingatlan értékéhez viszonyított hitelösszegnek a felső korlátját határozzák meg. A minimumjövedelem, a munkaviszony elvárt hossza, az elfogadható jövedelemtípusok, az életkori határok és a KHR-adatok pontos megítélése már jellemzően a bank saját hitelbírálati szabályaitól függ. Emiatt ugyanaz az igénylő eltérő feltételekkel vagy eltérő hitelösszeggel találkozhat az egyes bankoknál. 

Mi szolgálhat ingatlanfedezetként a jelzáloghitelhez?

A legtöbb pénzintézetnél az alábbiak jöhetnek szóba: 

• családi ház, ikerház vagy sorház;  

• társasházi lakás;  

• építési telek, amelynek elfogadása kifejezetten bankfüggő;  

• üdülő, hétvégi ház vagy nyaraló – lakóház besorolás esetén általában könnyebben elfogadható, más besorolásnál pedig legalább komfortosnak kell lennie;  

• önálló helyrajzi számmal rendelkező garázs, jellemzően kiegészítő fedezetként;  

• vegyes funkciójú ingatlan, ha abban a lakófunkció van túlsúlyban.  

Az ingatlannak forgalomképesnek, megfelelő állapotúnak és jogilag rendezettnek kell lennie. A bank ezért megvizsgálja többek között az ingatlan elhelyezkedését, műszaki állapotát, lakhatóságát, tulajdoni viszonyait és azt is, hogy szükség esetén mennyire könnyen értékesíthető. 

A fedezet értékét a bank által elfogadott értékbecslő állapítja meg. A bank az értékbecslés és a saját fedezetvizsgálata alapján dönti el, hogy az ingatlan elfogadható-e, és legfeljebb mekkora hitel biztosítékaként vehető figyelembe. 

Milyen kamatra és THM-re számíthatsz?

2026 nyarán a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél nagyjából 7–10% közötti éves kamattal és körülbelül 7–11% közötti THM-mel érdemes számolni. A kedvezőbb ajánlatokhoz általában magasabb jövedelem, aktív bankszámlahasználat vagy más banki feltételek teljesítése szükséges.

A kamat a hitel „ára”: azt fejezi ki, hogy a kölcsönkapott tőkén felül mekkora díjat kell fizetned a banknak a pénz használatáért. A havi törlesztőrészlet azonban nemcsak kamatból áll, hanem a felvett tőke fokozatos visszafizetését is tartalmazza. 

A THM, vagyis teljes hiteldíjmutató ennél szélesebb képet ad a hitel költségéről. A kamaton kívül beleszámítanak azok a díjak és költségek is, amelyeket a jogszabály alapján figyelembe kell venni, például egyes folyósítási, értékbecslési, számlavezetési vagy közjegyzői költségek. Nem tartalmaz azonban minden lehetséges kiadást, például általában az ingatlanbiztosítás díját vagy a késedelmes fizetés költségeit sem. 

A havi törlesztőrészlet azt mutatja meg, hogy a választott feltételek mellett várhatóan havonta mekkora összeget kell fizetned. A teljes visszafizetendő összeg pedig azt jelzi, hogy a futamidő végéig összesen mennyit fizetsz vissza a banknak. Az alacsonyabb havi törlesztő önmagában nem feltétlenül jelent olcsóbb hitelt: hosszabb futamidő mellett a teljes visszafizetés magasabb lehet. 

Az ajánlatok összehasonlításakor ezért nem elég csak a kamatot nézni. Két hitel kamata lehet hasonló, de a kapcsolódó díjak miatt a THM-jük és a teljes visszafizetendő összegük eltérhet.

Milyen költségei vannak a hitel igénylésének?

A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése több egyszeri költséggel jár, mivel a bank a hitelképességed mellett a fedezetként bevont ingatlant is megvizsgálja. A pontos díjak bankonként, hitelösszegenként és az ingatlan jellemzői szerint eltérhetnek. Összeszedtük a leggyakoribb költségtételeket az alábbi táblázatban. 

Egyes bankok akció keretében bizonyos költségeket elengedhetnek vagy utólag visszatéríthetnek. Ez vonatkozhat például az értékbecslés, a közjegyzői okirat, a földhivatali jelzálog bejegyzés vagy a folyósítás díjára. A kedvezmények jellemzően feltételekhez kötöttek, ezért azt is érdemes ellenőrizni, hogy milyen esetben kell a visszatérített összeget később visszafizetni. 

Az aktuális díjakról, költségekről és az elérhető akciókról a kalkulátorban, az egyes ajánlatok részleteinél tájékozódhatsz.