Ennyibe kerül külföldön készpénzhez jutni a magyar bankok ügyfeleinek

A pénzfelvétel külföldön jelentős költségekkel járhat, ezért utazás előtt érdemes ellenőrizni, milyen díjakat számít fel a bank. Bár a legtöbb népszerű turistacélpontban általánossá vált a bankkártyás fizetés, készpénzre továbbra is szükség lehet, például borravalóhoz, kisebb vásárlásokhoz vagy olyan szolgáltatóknál, amelyek nem fogadnak el kártyát. A pénzfelvétel külföldön automatából több tényező miatt is drága lehet. Nem mindegy, hogy melyik ATM-et használjuk, milyen bankkártyával veszünk fel pénzt, és elfogadjuk-e az automata által felkínált átváltást. Egy kedvezőtlen döntés akár több ezer forintos többletköltséget is jelenthet egyetlen tranzakciónál. A magyar bankok díjai között is jelentős különbségek lehetnek. Egyes pénzintézetek ügyfelei a saját bankcsoportjuk külföldi ATM-hálózatában kedvezményesen vagy akár díjmentesen vehetnek fel készpénzt, míg más esetekben a standard külföldi készpénzfelvételi díjakkal kell számolni.

Erre az egy dologra figyelj a leginkább, ha külföldön veszel fel készpénzt ATM-ből!

Külföldi készpénzfelvételnél nemcsak az ATM díjára érdemes figyelni, hanem arra is, milyen pénznemben számolják el a tranzakciót. Ha ugyanis elfogadod az automata által felajánlott forintos átváltást, a DCC miatt a szokásosnál jóval kedvezőtlenebb árfolyamon juthatsz készpénzhez.

A DCC, vagyis a dinamikus devizakonverzió azt jelenti, hogy a bankkártya-elfogadó terminál vagy az ATM felajánlja: a külföldi tranzakciót a helyi pénznem helyett a saját pénznemünkben, esetünkben forintban számolja el. Ez elsőre kényelmesnek tűnhet, valójában azonban gyakran kedvezőtlenebb árfolyamot eredményez, ezért általában érdemes elutasítani.

A DCC esetében az átváltási árfolyamot az elfogadást biztosító bank vagy szolgáltató határozza meg. Emiatt az árfolyam akár 5–30 százalékkal is kedvezőtlenebb lehet annál, mint amit a saját bankod vagy a kártyatársaság alkalmazna.

A bankkártya használata külföldön akkor lehet a legkedvezőbb, ha fizetéskor mindig a helyi pénznemet választod. Ugyanez igaz az ATM-es eurófelvételre is: ha az automata választást kínál a forintban és az euróban történő terhelés között, az eurót válaszd. Más országokban pedig mindig abban a helyi pénznemben kérd a terhelést, amelyben a vásárlás vagy a készpénzfelvétel történik. Ez a szabály egyaránt vonatkozik a kártyás fizetésre és az ATM-es készpénzfelvételre. 

ATM használatakor ezért ne csak a készpénzfelvételi díjat nézd, hanem azt is, hogy az automata felajánlja-e a saját átváltását. Ha két lehetőség közül kell döntened, az „átváltással”, „forintban” vagy „guaranteed exchange rate” feliratú opciót általában érdemes elutasítani, és a helyi pénznemben történő terhelést választani.

Több országban az ATM-ek külön díjat is felszámolhatnak, amelyet a tranzakció véglegesítése előtt meg kell jeleníteniük. Ha ezt az összeget túl magasnak találod, még a jóváhagyás előtt megszakíthatod a készpénzfelvételt, és kereshetsz egy másik automatát.

Ez különösen fontos a turisták által sűrűn látogatott helyeken működő, bankfüggetlen ATM-eknél, ahol a pótdíj magasabb lehet. Nagyobb készpénzfelvételi díjjal találkozhatsz például Törökországban, Albániában és több távolabbi turistacélpontban, de ATM-használati többletdíj Olaszországban és Horvátországban is előfordulhat.

Ha az ATM fix összegű készpénzfelvételi díjat számít fel, általában jobban járhatsz, ha ritkábban, de nagyobb összeget veszel fel. Így a fix költség kisebb arányt képvisel a teljes felvett összeghez képest.

Milyen költségekkel jár a készpénzfelvétel külföldön?

A külföldi készpénzfelvétel banki díja a választott banktól, számlacsomagtól, bankkártyától és ATM-től függően teljesen díjmentes is lehet, de egy körülbelül 200 ezer forintos készpénzfelvételnél akár 8–10 ezer forintot is elérhet. Ez nagyjából a felvett összeg 4–5 százalékának megfelelő költség. Ehhez egyes esetekben még hozzáadódhat a külföldi ATM üzemeltetőjének díja és az átváltásból eredő árfolyamveszteség.

Sokan meglepődnek azon, hogy a külföldi ATM-es készpénzfelvétel díjában több banknál a 0,9 százalékos hazai tranzakciós illeték is megjelenik. Ennek oka, hogy a magyar jogszabály a tranzakció típusa és nem földrajzi alapon írja elő, hogy a készpénzfelvételt pénzügyi tranzakciós illeték terheli, amelyet a bankok fizetnek meg az államnak. Egyes pénzintézetek ezt a költséget külön tételként hárítják át ügyfeleikre, míg mások részben vagy egészben beépítik a díjaikba.

Ezzel szemben a törvény által biztosított havi két alkalommal, összesen 300 ezer forintig igénybe vehető díjmentes készpénzfelvétel kizárólag Magyarországon, forintban végrehajtott ATM-es vagy postai készpénzfelvételre vonatkozik. Külföldi ATM használata esetén ez a kedvezmény nem érvényes.

Alapesetben érdemes a saját bankcsoporthoz tartozó ATM-eket használni, hiszen itt a „sima” pénzfelvételnél kedvezőbb, sok esetben hazai díjakon, illetve akár költségmentesen is tudunk készpénzt felvenni.

Ha ilyen nem áll rendelkezésre, érdemesebb az adott ország bankjainak automatáit használni, mint az úgynevezett bankfüggetlen ATM-eket.

A bankfüggetlen ATM-ek külön használati díjat, kedvezőtlenebb árfolyamot és DCC-t is alkalmazhatnak, így a tranzakció költsége egyszerre több tényező miatt is megemelkedhet. Külföldön ezeknél az automatáknál sokkal gyakoribb a pénzfelvételre rakódó többletköltség (surcharge fee), így a végső költség tranzakciónként több ezer forinttal is magasabb lehet. Ennek oka, hogy a bankfüggetlen ATM-ek gyakran fix pótdíjat számítanak fel a saját bankod díján felül, és sokszor szigorú készpénzfelvételi limiteket is alkalmaznak. Emellett kedvezőtlen árfolyamot vagy rejtett árrést építenek be, főleg ha forintban kérsz elszámolást.

Különféle bankok konkrét költségei, illetményei

A külföldön történő pénzhez jutás legkényelmesebb, legkorszerűbb módja a bankkártyás készpénzfelvétel. A külföldi készpénzfelvétel díja jelentősen eltérhet attól függően, melyik bank ügyfele vagy, milyen kártyát használsz, és saját bankcsoporti vagy idegen ATM-ből veszel-e fel pénzt. Egyes, komoly hálózattal rendelkező bank ügyfeleinek lehetővé teszi azt, hogy hazai költségen (vagy még kedvezőbben) vehessenek fel pénzt a bankcsoport ATM-hálózatában. Más bankok a számlacsomagokhoz vagy a bankkártyákhoz kapcsolnak extra kedvezményes pénzfelvételi lehetőséget. Elutazás előtt érdemes áttekinteni ezeket. Lássunk néhány példát a legnépszerűbb szolgáltatók közül!

OTP Bank

Az OTP készpénzfelvétel külföldön több országban díjmentes lehet, ha az OTP Csoport saját ATM-hálózatát használod. Csoportos automatánál 500 euró felvételének banki költsége így 0 forint.

Ha nem OTP ATM-ből veszel fel pénzt, a díj 3012 forint plusz a felvett összeg 2,12 százaléka, ami 500 eurónál körülbelül 7150 forintos költséget jelent. Több népszerű úti célon, például Ausztriában, Olaszországban, Spanyolországban, Görögországban, Törökországban, Egyiptomban és Tunéziában nincs OTP-csoportos ATM, ezért ezekben az országokban a standard külföldi díjjal kell számolni.

Revolut

A Revolut készpénzfelvétel külföldön bármelyik bank automatájából lehetséges, a díjmentesen felvehető összeg azonban a választott számlacsomagtól függ.

A Standard, vagyis ingyenes csomagban jelenleg havi 75 000 forint, hozzávetőleg 190 euró értékig 0 forint a díj, a keret feletti részre pedig 2 százalékos költség vonatkozik. Így 500 euró felvételének díja körülbelül 2400 forint.

A Premium kártyánál havi 150 000, a Metal csomagnál havi 300 000, az Ultra csomagnál pedig havi 750 000 forintig nincs készpénzfelvételi díj külföldön sem.

Fontos, hogy hétvégén, magyar idő szerint péntek 23 órától vasárnap éjfélig további 1 százalékos váltási felár merülhet fel, ha a felvenni kívánt devizát előzőleg, hétköznap nem váltottad át forintról.

CIB Bank (Visa Inspire kártyák)

A CIB készpénzfelvétel külföldön a Visa Inspire kártyákkal kedvező lehet, ha az Intesa Sanpaolo csoport ATM-jeit használod, ezekből ugyanis 0 forintos banki díj mellett lehet készpénzt felvenni.

Így 500 euró felvételének banki költsége 0 forint. Ha nem csoportos ATM-et használsz, vagy nincs Visa Inspire kártyád, a standard külföldi díj 1,33 százalék plusz 1454 forint, vagyis 500 euró felvételének banki költsége körülbelül 4050 forint.

UniCredit Bank

Az UniCredit Bank készpénzfelvétel külföldön kedvezőbb lehet, ha az EGT-n belül a bankcsoport saját ATM-jeit használod. Ezeknél a bank elengedi a külföldi készpénzfelvétel fix díját, és a belföldi saját ATM-es százalékos díjat alkalmazza, amely 0,729 százalék, de legalább 292 forint.

Így 500 euró felvételének banki költsége UniCredit ATM használatakor körülbelül 1420 forint. Idegen ATM-nél a standard külföldi díj 1,022 százalék plusz 694 forint, de legalább 783 forint, ezért 500 euró felvételének költsége körülbelül 2690 forint.

Erste Bank

Az Erste készpénzfelvétel külföldön kedvezőbb lehet, ha a bankcsoport saját ATM-jeit használod. A külföldi Erste ATM-eknél ugyanis a belföldi saját Erste ATM-ekre vonatkozó díjszabás érvényes. Ez számlacsomagtól függ, de a legtöbb esetben körülbelül 149 forint plusz 1,49 százalék.

Így 500 euró felvételének banki költsége csoportos ATM használatakor körülbelül 3050 forint. Idegen ATM-nél a standard külföldi díj 2052 forint plusz 3,72 százalék, ezért 500 euró felvételének költsége körülbelül 9300 forint, ami az összehasonlításban a legmagasabb összeg.

MBH Bank

Az MBH Bank készpénzfelvétel külföldön nem jár külön kedvezménnyel, és a bank a külföldi készpénzfelvétel után is külön feltünteti a 0,9 százalékos magyar tranzakciós illetéket.

A standard ügyfeleknél a hivatalos díj 470 forint plusz a felvett összeg 1,34 százaléka, valamint további 0,9 százalék tranzakciós illeték. Így 500 euró felvételének költsége körülbelül 4840 forint.

Gold és Platinum kártyáknál a bank elengedi a fix díjat, ezért 500 euró felvételének költsége körülbelül 4370 forint.

K&H Bank

A K&H Bank készpénzfelvétel külföldön nem jár külön kedvezménnyel, és a bank a külföldi ATM-es készpénzfelvétel után is külön feltünteti a 0,9 százalékos tranzakciós illetéket. Más bankok ezt a költséget nem minden esetben jelenítik meg külön, hanem részben vagy egészben beépíthetik a díjszabásukba.

A standard számláknál a díj 2563 forint plusz a felvett összeg 1,81 százaléka, valamint további 0,9 százalék tranzakciós illeték. Így 500 euró felvétele körülbelül 7850 forintba kerül.

Gránit Bank

A Gránit Bank készpénzfelvétel külföldön kedvező lehet a prémium Platinum és Metal kártyákkal, amelyekhez havonta két teljesen díjmentes készpénzfelvétel jár a világ bármely ATM-jéből.

Bizonyos kártyacsomagoknál a standard külföldi díj is alacsony: 200 forint plusz a felvett összeg 1,05 százaléka. Így 500 euró felvételének költsége bármely külföldi ATM-ből körülbelül 2250 forint.

MagNet Bank

A MagNet Bank készpénzfelvétel külföldön nem jár külön kedvezménnyel. A főbb kártyatípusoknál az EGT-n belüli standard díj a felvett összeg 1,43 százaléka plusz 783 forint.

Így 500 euró felvételének banki költsége körülbelül 3500 forint.

Raiffeisen Bank

A Raiffeisen Bank készpénzfelvétel külföldön a lakossági alapcsomagoknál nem jár külön kedvezménnyel. A bank nem alkalmaz fix díjat, viszont minimumköltséget határoz meg.

A külföldi ATM-es készpénzfelvétel díja a felvett összeg 1,34 százaléka, valamint további 0,9 százalék tranzakciós illeték, de legalább 1613 forint. Így 500 euró felvételének banki költsége körülbelül 4370 forint.

Wise

A Wise készpénzfelvétel külföldön havonta legfeljebb két alkalommal, összesen 200 euróig, vagy annak megfelelő más deviza értékéig díjmentes.

A havi 200 eurós keret feletti összegre 1,75 százalékos díj vonatkozik. Így 500 euró felvételének költsége körülbelül 2050 forint.

A havi két díjmentes alkalmon felüli készpénzfelvételekre tranzakciónként további 0,50 eurós fix díj is rakódik.

Deviza, vagy forintszámla?

Külföldi használatra általában a devizaszámla + hozzá kapcsolt kártya a jobb megoldás, ha rendszeresen ugyanabban a devizanemben költesz vagy előre olcsón tudsz váltani; a forintalapú kártya pedig akkor jobb, ha ritkán utazol, kevés a devizás költésed, vagy nem akarsz külön számlát kezelni.

• A forintalapú kártya egyszerűbb, de külföldön a bank vagy a kártyatársaság árfolyamán váltódik, ezért a végösszeg bizonytalanabb lehet. 

• A devizaszámla akkor előnyös, ha már eleve van euró vagy más devizás bevételed, vagy utazás előtt kedvező árfolyamon váltasz és utána abból költesz. 

• Ha a bankod engedi, hogy a kártyát devizaszámlához is hozzá tudd rendelni, az különösen jó, mert a külföldi költés közvetlenül abból megy le – és nem kell külön bankkártyát igényelned.  

• Ha több devizában költesz és rugalmas megoldást akarsz: olyan bankot érdemes választani, ahol a kártya mögötti számla devizára váltható vagy többszámlás használat van. 

A forintszámlás kártyánál a külföldi fizetés után gyakran több lépcsőben történik az átváltás, ami drágább lehet, főleg ha a terminál forintot ajánl fel. A devizaszámlánál ezt a rejtett kettős konverziót elkerülheted, viszont figyelni kell a spreadre (a deviza vételi és eladási árfolyama közötti különbségre), a számlavezetési díjra és a kártyadíjra. 

Átlagos magyar utazónak, aki nem akar sok számlát kezelni, a forintszámlához kapcsolt kártya is működik, de csak akkor, ha tudatosan elkerüli a DCC-t és a drága ATM-eket. Aki viszont rendszeresen utazik vagy nagyobb összegeket költ külföldön, annak a devizaszámla általában olcsóbb és kiszámíthatóbb megoldás.

Melyik kártya a legjobb?

Ha a fő cél a minél olcsóbb utazás, akkor olyan kártya a legjobb, amelynél jó az árfolyam, alacsonyak a külföldi ATM-díjak, és nincs drága éves kártyadíj. Ha a fő cél a kényelem és a biztosítás, akkor inkább prémium bankkártya vagy prémium számlacsomag jön szóba.

• GránitPlatinum: utazós szempontból erős prémium opció, mert havi 2 külföldi ATM-felvétel ingyenes, és az utazáshoz kapcsolódó előnyöket is ad (pl. reptéri várók használata). 

• RevolutMetal: jó választás lehet, ha a fő szempont a rugalmas devizahasználat és a havi ATM-limit, de figyelni kell a csomagszabályokra és az ATM-üzemeltető díjára. 

• CIB VisaInspire: nagyon erős, ha az Intesa Sanpaolo ATM-hálózatán belül utazol, mert ott 0 Ft lehet a készpénzfelvétel. 

• OTP: akkor jó, ha az OTP-csoportos országokban utazol, mert ott díjmentes készpénzfelvétel érhető el a partner ATM-ekből. 

A legjobb kártya nem csak a készpénzfelvételnél jó: számít az árfolyam, a külföldi vásárlási díj, az éves díj és az, hogy az adott országban van-e hozzá bankcsoporti ATM. A bankkártya külföldi használatának költségeit tehát nemcsak az ATM-díjak, hanem az alkalmazott árfolyam és a dinamikus devizakonverzió (DCC) elkerülése is jelentősen befolyásolja.

A bankkártyához kapcsolódó biztosítások hasznos kiegészítést jelenthetnek, de általában szolgáltatási körük szűkebb, fedezeti összegeik pedig alacsonyabbak egy önálló utasbiztosításénál, ezért a teljes körű védelem érdekében érdemes külön utasbiztosítást is kötni.

Mik a külföldi készpénzfelvételi lehetőségek?

Külföldön többféleképpen juthatsz készpénzhez: felvehetsz pénzt ATM-ből, válthatsz valutát még az utazás előtt, vagy előre átválthatod a szükséges összeget devizaszámlán, illetve valamely többdevizás szolgáltatónál. Az, hogy melyik megoldás a legkedvezőbb, elsősorban az úti céltól, a szükséges készpénz mennyiségétől és a bankod díjszabásától függ.

Készpénzfelvétel ATM-ből

Az ATM-es készpénzfelvétel akkor lehet praktikus, ha csak az utazás során derül ki, pontosan mennyi készpénzre lesz szükséged. Előnye, hogy nem kell nagyobb összeget magaddal vinned, és csak annyi pénzt veszel fel, amennyit várhatóan fel is használsz.

A költségek csökkentése érdekében lehetőleg a saját bankcsoportodhoz vagy egy ismert helyi bankhoz tartozó automatát válassz. Az egyes bankok külföldi készpénzfelvételi díjait és a bankcsoporti kedvezményeket korábban részletesen bemutattuk.

Valutaváltás az utazás előtt

Előre váltott készpénzre akkor lehet szükséged, ha már érkezéskor fizetned kell, vagy olyan helyre utazol, ahol kevésbé elterjedt a bankkártyás fizetés. Előnye, hogy előre megismered a váltás költségét, és nem kell az első elérhető repülőtéri vagy pályaudvari ATM-et használnod.

A pénzváltás költségét elsősorban a vételi és eladási árfolyam közötti különbség, valamint az esetleges kezelési díj határozza meg. Emiatt nemcsak azt érdemes ellenőrizni, hogy számítanak-e fel külön díjat, hanem azt is, milyen árfolyamon történik a váltás.

Deviza előzetes átváltása

A szükséges összeget banki devizaszámlán, Revoluton, Wise-on vagy más többdevizás szolgáltatásnál is előre átválthatod. Ez akkor lehet előnyös, ha kedvező árfolyamon szeretnél váltani, vagy előre rögzítenéd az utazásra szánt összeg forintban számított költségét.

Az előzetes átváltás azonban önmagában nem teszi díjmentessé a készpénzfelvételt. Az ATM használatáért a bankod vagy az automata üzemeltetője továbbra is felszámíthat díjat, ezért az átváltás és a készpénzfelvétel költségét külön kell vizsgálni.

A legtöbb utazásnál az lehet a legpraktikusabb, ha a mindennapi kiadásokat bankkártyával fizeted, kisebb tartalékot készpénzben viszel magaddal, és csak szükség esetén veszel fel további összeget egy kedvező díjú, banki ATM-ből.

Készpénzfelvétellel kapcsolatos infók konkrét országokban

A magyar utazók által nyáron előszeretettel látogatott országok közül jól láthatóan Horvátországban lehet a legkönnyebben megoldani a díjmentes, vagy kedvezményes költséggel járó készpénzfelvételt a magyar bankok ügyfeleinek.

A gyakorlatban két kérdésre érdemes választ keresni: van-e az adott országban a bankcsoportnak saját ATM-hálózata, illetve valóban díjmentes-e a készpénzfelvétel, vagy csak a bank saját díja csökken. Ez azért fontos, mert az ATM üzemeltetője sok esetben akkor is felszámíthat külön díjat, ha a saját bankunk nem kér pénzt a tranzakcióért.

A leghatékonyabb módja az ATM-díjak elkerülésének az, ha előre választod meg, melyik bank ATM-jét és melyik bankkártyát használod, mert a díjak nagy része már a tranzakció előtt látszik vagy kiszámítható. Belföldön ezt a havi 2 ingyenes készpénzfelvétel tudja a legjobban kiváltani; külföldön pedig a bankcsoporti ATM-ek, vagy a díjmentes havi ATM-limit a legerősebb eszköz.
 

Bank	Bankcsoport	Ausztria	Horvátország	Olaszország	Bulgária
OTP Bank	OTP Group	Nincs jelen	ATM-kedvezmény elérhető	Nincs jelen	ATM-kedvezmény elérhető
Erste Bank Hungary	Erste Group	ATM-kedvezmény elérhető	ATM-kedvezmény elérhető	Nincs jelen	Nincs jelen
CIB Bank	Intesa Sanpaolo	Nincs jelen	ATM-kedvezmény elérhető	ATM-kedvezmény elérhető	Nincs jelen
UniCredit Bank Hungary	UniCredit Group	ATM-kedvezmény elérhető	ATM-kedvezmény elérhető	ATM-kedvezmény elérhető	ATM-kedvezmény elérhető
Raiffeisen Bank	Raiffeisen Bank International	Van hálózat, nincs kedvezmény	Van hálózat, nincs kedvezmény	Nincs jelen	Nincs jelen
K&H Bank	KBC Group	Nincs jelen	Nincs jelen	Nincs jelen	Van hálózat, nincs kedvezmény